采写 | 南都·湾财社记者刘兰兰现货配资交易门户
近日，多家外资银行上调美元存款利率，部分期限产品年化利率突破4%。南都·湾财社记者走访广州地区多家银行发现，中资银行美元存款利率仍多为“2字头”，个别期限产品则达到“3字头”。
受访专家认为，美联储9月重启加息推高境外美元利率，叠加银行跨境结算与流动性管理的美元负债需求，以及人民币低息下的比价效应，共同促使银行上调美元存款利率，其中外资银行因调价窗口灵活、外币业务定位更贴近海外市场而反应更快。
专家提醒，此类高息美元存款多绑定新客新资金与短期限，且美元换回人民币时，可能因人民币升值与点差手续费抵消利息，个人投资者切勿单纯换汇追逐高息。
多家外资银行上调美元存款利率
美联储加息，搅动着我国境内美元存款市场的利率格局。近期，多家外资银行上调美元存款产品利率。
大众银行深圳分行10月19日发布的信息显示，该行美元存款产品年利率均在3.6%或以上。以10月16日报价为例，该行1个月、3个月、6个月和12个月期限的美元存款，年化利率分别为3.6%、4.1%、4.15%和4.2%，均要求2000美元起存。
南都·湾财社记者对比发现，这一利率水平较9月有明显提升。该行9月11日发布的信息显示，彼时，该行美元存款最高年化利率为3.90%。
东亚银行10月16日发布消息称，该行于10月16日至10月31日推出美元定期存款活动，新客起存金额为5万美元时，3个月期限年利率高达4.10%，6个月和12个月期限则分别为3.90%、3.85%。
这一利率水平较上期活动有所上调。该行此前发布的信息显示，10月1日-10月15日，新客5万美元起存，3个月、6个月和12个月年利率分别为4.10%、3.85%和3.75%。
恒生银行同样在近日上调了美元存款利率。即日起至10月30日，该行3个月期美元定存年利率为3.50%，6个月则为3.60%，分别较上月提升了0.1个百分点。值得一提的是，这一活动仅针对新资金，且要求2万美元起存。
苏商银行特约研究员薛洪言对南都·湾财社记者表示，此轮美元存款利率上调的直接触发因素，是美联储9月重启加息，境外美元市场利率中枢随之抬升，银行外币资产端的收益空间扩大，存款报价必须跟随市场利率调整，否则吸收和留存美元资金的能力就会下降。
他还表示，银行自身的美元负债需求同样在推动报价，跨境结算、贸易融资与流动性管理都需要稳定的美元资金，较高的付息成本换来的是资金稳定性。人民币存款利率降至低位后，美元产品在比价上的吸引力上升，银行顺势以更高利率争夺外币负债。调价窗口灵活的外资行反应最快，率先上调属于自然结果。
中资银行美元存款利率最高“3字头”
中资银行美元存款利率实际如何？10月20日，南都·湾财社记者走访了广州地区多家银行网点发现，美元存款产品利率普遍为“2字头”，个别为“3字头”。
华夏银行广州海珠区一支行理财经理对南都·湾财社记者表示，目前该行美元存款产品要求1000美元起存，1个月、3个月和6个月期限的年化利率分别为2.0%、2.3%和2.5%，一年期则为3.0%。
广州银行海珠区一支行大堂经理向南都·湾财社记者展示的美元存款利率表显示，该行1000美元（含）至1万美元3个月、6个月年利率分别为2.80%、3.0%；1万美元（含）至5万美元3个月、6个月年利率分别为3.30%、3.50%；5万美元（含）以上3个月、6个月年利率分别为3.40%、3.60%。而无论起存金额为多少，存1年利率只有2.80%，倒挂明显。
值得一提的是，该大堂经理表示，本月利率有所上调。9月份该行期限为6个月的美元存款产品最高利率为3.2%。
在建设银行广州市海珠区一支行大堂，一块立着的小黑板写着该行主要定期存款产品利率情况，其中，美元一年期存款利率为2.80%。大堂经理表示，目前3个月和6个月美元定存利率分别为2.30%、2.50%。起存金额均为5000美元。
兴业银行广州市海珠区一支行大堂经理也介绍称，目前该行一年期美元存款年利率是2.8%。“如果是一万美元以上，可以做到3.2%。”
元股证券:ygzq.hk上述建设银行大堂经理和兴业银行大堂经理均表示，该行近期美元存款产品利率并未因为美联储加息等因素做调整。
薛洪言认为，内外资行的报价分化，根源在外币资产端运用能力与负债需求的差异。外资行深耕跨境结算与外币投融资，美元资金运用渠道多，资产端收益足以支撑更高的付息成本，其人民币零售存款基础又偏弱，外币存款是重点发力的负债板块，调价自然积极，且多以月度或季度为窗口紧跟美联储，反应快于中资行。
中资大行外币资金充裕，吸收外币存款的迫切性偏低，挂牌利率维持低位，部分中小银行外币资产投放场景有限，对高成本外币负债更为谨慎。这种分化是外币业务模式的差异，不是实力或风控的差别。
专家提醒：汇兑损失或使收益为负
在当前人民币存款利率普遍“1字头”情况下，储户适合“上车”美元存款吗？
上述华夏银行理财经理对南都·湾财社记者表示，美元存款产品主要的风险在于汇率变动。如果持有期人民币升值幅度超过美元存款利率，汇率损失将“吃掉”利息。“比如，你存的时候一美元兑换7块钱，到期时一美元只能兑换6块5，汇兑损失就大于利息了。”
薛洪言也提醒称，个人投资者配置美元定存，至少要算清三笔账。一是条件账，高息产品多绑定新客户、新资金与短期限，当前利率难以长期锁定，起存门槛与转账成本也要计入。二是汇率账，美元本息最终要换回人民币，若持有期内人民币升值幅度超过同期利息，汇兑损失叠加点差手续费，可能抵消利息甚至使收益转负。三是保障账，外资法人银行纳入存款保险，外国银行在华分行原则上不受保障。
“有留学、跨境经营等真实用汇需求者可按用汇节奏分批配置，已有闲置美元者亦可参与，单纯换汇追逐高息、短期需用钱或承受力偏弱者应当慎重。”薛洪言强调道。
社交平台上“美元定存5%”营销可信吗？
值得一提的是，近期社交平台上有部分博主宣称“美金定存五年期5%”“最新美金定存的消息都知道了吗？4.78%确定，直接碾压大额定期存款”，帖子下面还打上了“定期存款”“存款”等标签。
南都·湾财社记者私信联系其中一位博主，其表示，所宣称产品并非定期存款，而是一款香港保险产品，并要求添加其联系方式详聊。
持牌可查配资平台
社交平台上出现高息美元定存营销信息。
对于此类宣传，上述华夏银行理财经理提醒称，“一些自媒体往往夸大收益，或者只讲好的一面，丝毫不提风险，投资者还是要擦亮眼睛”。
一位银行业内人士也表示，此类营销挂羊头卖狗肉，用“存款”的话术卖香港保险产品，是典型的销售误导。并且，9月30日起实施的《金融产品网络营销管理办法》明确规定，金融机构、第三方互联网平台外的其他组织或者个人，不得开展或者变相开展金融产品网络营销。也就是说，个人账号私自开展金融产品商业营销已被明确叫停。因此，个人投资者想配置美元存款产品，一定要走银行柜台或官方手机银行等正规渠道现货配资交易门户，切勿轻信所谓“高息”营销。
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